消費者金融3社目、本当に「やばい」の？多重債務のリスクと賢い対処法
「消費者金融3社目って、もう終わりなのかな…」と不安に感じているあなた。もしかしたら、すでに何社かから借り入れをしていて、もうこれ以上は無理だと感じているかもしれませんね。でも、安心してください。3社目だからといって、必ずしも「やばい」状況だと決めつける必要はありません。大切なのは、今の状況を正しく理解し、適切な対策を講じることです。
なぜ3社目から「やばい」と感じるのか？
多くの方が3社目あたりから「やばい」と感じるのは、以下のような理由が考えられます。
返済額の増加と家計の圧迫: 複数の会社から借り入れをすると、当然ながら毎月の返済額が雪だるま式に増えていきます。給料が入っても返済にほとんど消えてしまい、生活費が足りなくなる…という状況に陥りやすくなります。
追加融資の困難さ: 2社目、3社目と借り入れが増えるにつれて、新たな借り入れの審査が厳しくなります。特に大手消費者金融は、多重債務者への融資には慎重になる傾向があるため、「もうどこからも借りられないかも…」という不安が募ります。
精神的なプレッシャー: 複数の会社からの督促や返済のプレッシャーは、想像以上に精神的な負担になります。誰にも相談できずに一人で抱え込んでいると、心身ともに疲弊してしまうことも。
「多重債務者」というレッテルへの抵抗: 複数の会社から借り入れている自分に対して、「多重債務者」というネガティブなイメージを抱き、自己嫌悪に陥る方も少なくありません。
焦らないで！あなたの状況を冷静に把握しよう
「やばい」と感じた時こそ、一度立ち止まって、ご自身の状況を冷静に整理してみましょう。
借り入れ総額はいくら？：すべての消費者金融からの借り入れの合計額を把握しましょう。
毎月の返済額は？：それぞれの会社への毎月の返済額を合計してみましょう。
収入に対する返済の割合は？：手取り月収に対して、毎月の返済額がどれくらいの割合を占めているか計算してみましょう。一般的に、収入の3分の1を超える返済は家計を圧迫しやすいと言われています。
いつまでに完済できる？：今のペースで返済を続けた場合、いつ頃すべての借金を完済できるか、おおよそで良いので計算してみましょう。
この情報が明確になるだけでも、漠然とした不安が少しは解消されるはずです。
賢い対処法：多重債務からの脱却を目指す！
もし、あなたの状況が「もう限界…」と感じるものであれば、早めに対策を講じることが重要です。
1. おまとめローン・借り換えを検討する
複数の消費者金融からの借り入れを、一つの金融機関のローンにまとめることで、月々の返済額や金利負担を軽減できる可能性があります。これをおまとめローンや借り換えローンと呼びます。
メリット:
返済管理が楽になる: 複数の返済日が一つになるため、管理がしやすくなります。
金利が下がる可能性がある: 今より低い金利のローンに借り換えることで、総返済額を減らせる場合があります。
精神的負担の軽減: 複数の会社からの連絡が一つに集約され、精神的なプレッシャーが減ります。
デメリット:
審査が厳しい場合がある: 多重債務の状態だと、おまとめローンの審査も厳しくなることがあります。
返済期間が延びる可能性: 月々の返済額を減らすために返済期間を長くすると、結果的に総利息額が増えることもあります。
追加の借り入れができない: おまとめローンは返済専用のものが多く、追加で借り入れができない点に注意が必要です。
おまとめローンを検討する際は、必ず複数の金融機関の金利や返済条件を比較し、ご自身の状況に合ったものを選ぶようにしましょう。
2. 弁護士や司法書士に相談する
「もう自分ではどうにもならない…」と感じたら、一人で抱え込まずに専門家に相談することが最も重要です。弁護士や司法書士は、借金問題の解決のプロフェッショナルです。
彼らが提案してくれる解決策の例:
任意整理: 債権者（消費者金融など）と交渉し、将来利息のカットや返済期間の延長などを目指します。裁判所を通さないため、比較的穏便に解決できます。
自己破産: 借金を法的にゼロにする手続きです。生活を立て直すための最終手段ですが、一定の制限があります。
個人再生: 裁判所の介入のもと、借金を大幅に減額し、残りを分割で返済していく手続きです。住宅などの財産を残せる可能性があります。
専門家に相談することで、ご自身の状況に最適な解決策を見つけ、精神的な負担も大きく軽減されます。多くの事務所で無料相談を受け付けているので、まずは話を聞いてもらうだけでも良いでしょう。
3. 支出を見直す・家計を改善する
根本的な解決には、家計の立て直しが不可欠です。
家計簿をつける: 毎月の収入と支出を正確に把握しましょう。何にいくら使っているのかが見える化され、無駄な支出が見つけやすくなります。
固定費を見直す: スマホの料金プラン、保険料、サブスクリプションサービスなど、毎月固定でかかる費用を削減できないか検討しましょう。
変動費を削減する: 食費、娯楽費、交際費など、日々の支出を意識して抑える努力をします。自炊を増やす、外食を控えるなどが有効です。
副業を検討する: 収入を増やすことも、返済を楽にする一つの方法です。ただし、無理のない範囲で、本業に支障が出ないように気をつけましょう。
「消費者金融2社目」「消費者金融4社目」「消費者金融5社目」…増える前に！
もしあなたがまだ「消費者金融2社目」で、「3社目に行こうか迷っている…」という状況であれば、立ち止まってよく考えてみましょう。借り入れが増えるほど、返済の負担や精神的なプレッシャーは大きくなります。早めに対策を講じることで、より深刻な状況を避けることができます。
「消費者金融4社目」「消費者金融5社目」と、すでに多くの会社から借り入れがある場合、自力での解決は非常に困難な場合が多いです。そうなる前に、上記で述べたおまとめローンや専門家への相談を真剣に検討してください。
大手消費者金融の審査に落ちた場合
大手消費者金融の審査に落ちた場合、それはすでにあなたの信用情報に何らかの問題があるか、もしくは現在の借り入れ状況がこれ以上借り入れるのは難しいと判断されたサインかもしれません。決して悪いことばかりではなく、「これ以上借り入れを増やすな」という金融機関からのメッセージだと受け止めることもできます。この機会に、上記のような根本的な解決策を検討することをおすすめします。
「なぜ消費者金融」と思う前に…
消費者金融は、緊急でお金が必要な時に頼りになる存在です。しかし、安易な借り入れや多重債務は、生活を破綻させるリスクも伴います。大切なのは、借りる前に「本当に必要なのか」「返済計画は立てられるか」をしっかり考えることです。そして、もし返済が苦しくなったら、一人で悩まずに早めに専門家や信頼できる人に相談することです。
会社にバレる？家族にバレる？
消費者金融からの借り入れが会社や家族にバレることを心配する方も多いでしょう。基本的に、消費者金融はプライバシーに配慮してくれますが、返済が滞ると自宅や職場に連絡が入る可能性もゼロではありません。そうなる前に、ご自身の状況を改善することが何よりも大切です。